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Was bestimmt den Beitrag einer Risikolebensversicherung?
Der Beitrag der Risikolebensversicherung besteht im Wesentlichen aus der Nettorisikoprämie (dem eigentlichen Sterberisiko-Anteil) plus einem Kostenzuschlag für Abschluss und Verwaltung. Es gibt keinen Sparanteil – das unterscheidet die RLV grundlegend von kapitalbildenden Produkten. Mehr dazu: Risikolebensversicherung – Schutz, Laufzeit, Kosten erklärt.
Typische Beitragsspanne nach Risikoprofil
| Profil | Versicherungssumme | Laufzeit | Monatsbeitrag (Richtwert) |
|---|---|---|---|
| 30 J., Nichtraucher, gesund | 300.000 € | 20 Jahre | ca. 10–18 € |
| 35 J., Nichtraucher, gesund | 300.000 € | 20 Jahre | ca. 15–25 € |
| 40 J., Nichtraucher, gesund | 300.000 € | 20 Jahre | ca. 22–38 € |
| 35 J., Raucher, gesund | 300.000 € | 20 Jahre | ca. 40–70 € |
| 45 J., Nichtraucher, Vorerkrankung | 300.000 € | 15 Jahre | Risikozuschlag möglich, stark individuell |
| 50 J., Nichtraucher, gesund | 200.000 € | 15 Jahre | ca. 50–90 € |
Richtwerte ohne Gewähr. Tatsächliche Beiträge hängen vom individuellen Risikoprofil und Versicherungsanbieter ab.
Die Kostenzusammensetzung im Detail
1. Nettorisikoprämie
Berechnet aus der Sterbewahrscheinlichkeit für Alter und Laufzeit multipliziert mit der Versicherungssumme. Versicherer ziehen eigene Sterbetafeln heran. Ein 35-jähriger Nichtraucher hat statistisch eine sehr geringe Sterbewahrscheinlichkeit in den nächsten 20 Jahren – daher die günstige Prämie.
2. Abschlusskosten
Provision für Vertrieb (Makler, Ausschließlichkeitsvertreter oder Online-Kanal) sowie Bearbeitungsaufwand für Underwriting (Risikoprüfung). Diese Kosten werden bei der RLV anders verrechnet als bei Kapitalversicherungen – es gibt keine gesetzlich vorgeschriebene Zillmerung. Die Kosten sind in der Regel bereits im Bruttobeitrag einkalkuliert.
3. Verwaltungskosten
Laufende Kosten für Vertragsverwaltung, Mahnwesen, IT und Service. Der Anteil bewegt sich je nach Anbieter zwischen 5 % und 15 % des Bruttobeitrags.
Was den Beitrag erhöht
- Rauchen: +50–150 % gegenüber Nichtrauchern
- Gefährlicher Beruf: Aufschlag bei Gerüstbau, Feuerwehr, Bergbau, Kampfsport
- Vorerkrankungen: Risikozuschlag individuell nach Diagnose und Schweregrad
- Monatliche Zahlung: ca. 2–5 % teurer als jährliche Zahlung
- Höheres Eintrittsalter: Exponentieller Anstieg der Sterbewahrscheinlichkeit
Was den Beitrag senkt
- Nichtraucher: Günstigste Tarifgruppe – nach 12 Monaten Abstinenz umstufbar
- Früher Abschluss: Jüngeres Eintrittsalter → niedrigerer Beitrag für gesamte Laufzeit
- Jährliche Zahlung: Vermeidet Unterjährigkeitszuschlag
- Online-Abschluss: Manche Versicherer bieten Direkttarife ohne Makler-Provision günstiger an
- Verbundene Verträge: Ehepartner gemeinsam versichert (Überkreuzversicherung) kann günstiger sein
Beitragsrechner verstehen
Mehr zur allgemeinen Beitragsberechnung über alle Lebensversicherungstypen: Lebensversicherung Beitragsrechner – Wie Ihr Beitrag berechnet wird.
