Beachten Sie: Auf lebensversicherung.digital finden Sie allgemeine Informationen. Fragen Sie vor dem Absenden persönlicher Angaben stets Ihren Versicherungsvertreter. Für die Angaben auf dieser Seite übernehmen wir keine Haftung. Sie stellen keine Empfehlung dar, sondern fassen öffentlich zugängliche, allgemeine Informationen zusammen.
Warum der Beitrag allein kein Vergleichskriterium ist
Beim Vergleich von Risikolebensversicherungen greift der Blick auf den günstigsten Beitrag zu kurz. Entscheidend ist, ob die Police im Leistungsfall zahlt – und unter welchen Bedingungen. Zwei Angebote mit identischem Beitrag können sich in der Leistungsqualität erheblich unterscheiden.
Zum Überblick über alle Vergleichskriterien auch bei anderen Typen: Lebensversicherung Vergleich – Typen, Anbieter, Kriterien.
Die sieben entscheidenden Vergleichspunkte
| Kriterium | Was es bedeutet | Tipp |
|---|---|---|
| Beitrag | Monatliche oder jährliche Prämie | Jahresbeitrag wählen – spart 2–5 % gegenüber monatlicher Zahlung |
| Nachversicherungsgarantie | Erhöhung der Versicherungssumme ohne neue Gesundheitsprüfung | Auf auslösende Ereignisse achten: Heirat, Geburt, Immobilienkauf |
| Leistungsquote | Anteil regulierter Leistungsfälle | Über 99 % anstreben; Stiftung Warentest-Auswertungen nutzen |
| Bedingungsqualität | Ausschlüsse, Klauseln, Kulanzregelungen | Morgen & Morgen oder Franke & Bornberg Bedingungsrating prüfen |
| Finanzkraft | Bonität und Solvenzquote des Versicherers | Assekurata-Rating; Solvency II Solvenzquote > 200 % bevorzugen |
| Suizidklausel | Wartefrist und Kulanzregelung bei Selbsttötung | Wartefrist: Standard 3 Jahre; manche Versicherer kulanter |
| Beitragsfreistellung | Möglichkeit, den Vertrag bei Zahlungsengpass beitragsfrei zu stellen | Wichtig bei unsicherem Einkommen (Selbstständige) |
Die Nachversicherungsgarantie im Detail
Die Nachversicherungsgarantie ist eines der wertvollsten Merkmale einer Risikolebensversicherung – und wird im Vergleich oft unterschätzt. Sie erlaubt es, die Versicherungssumme bei definierten Lebensereignissen zu erhöhen, ohne eine neue Gesundheitsprüfung zu durchlaufen. Das ist besonders relevant, wenn sich der Gesundheitszustand seit Vertragsabschluss verschlechtert hat – dann wäre eine neue Prüfung mit Zuschlägen oder Ablehnung verbunden.
Typische auslösende Ereignisse sind: Eheschließung, Geburt oder Adoption eines Kindes, Erwerb von Wohneigentum, signifikante Gehaltserhöhung (z. B. über 20 %). Die Erhöhung ist oft auf einen bestimmten Betrag begrenzt und muss innerhalb einer Frist nach dem Ereignis beantragt werden.
Anonyme Voranfragen bei Vorerkrankungen
Wenn Sie Vorerkrankungen haben, lohnt es sich, vor einer förmlichen Antragstellung eine anonyme Risikovoranfrage über einen Versicherungsmakler zu stellen. Der Makler fragt bei mehreren Versicherern an, ohne Ihren Namen preiszugeben. So erfahren Sie, welche Versicherer zu welchen Konditionen bereit wären, Sie zu versichern – ohne dass eine Ablehnung in Ihr Versicherungsregister eingetragen wird. Mehr zu den Fragen: Gesundheitsfragen bei der Lebensversicherung – Was muss ich angeben?.
Was zu tun ist, bevor Sie vergleichen
- Benötigte Versicherungssumme berechnen: 3–5 × Bruttojahresgehalt als Faustregel, besser individuell nach Schulden und Unterhaltsverpflichtungen
- Laufzeit bestimmen: bis zur Rente, bis das Haus abbezahlt ist oder bis Kinder selbstständig sind
- Gesundheitsunterlagen zusammenstellen: Medikamente, Diagnosen, Krankenhausaufenthalte der letzten 5–10 Jahre
- Beitragsangebote einholen: Online-Vergleich als Richtwert, Makler für individuelle Konditionen
- Bedingungsrating lesen: nicht nur Preis, auch Ausschlüsse und Kulanzklauseln prüfen
Zur Kostenkalkulation: Risikolebensversicherung Kosten – Wie der Beitrag berechnet wird.
